Al igual que el seguro de vida de costo terminal, el seguro de vida garantizado es un producto para personas de 50 a 80 años que no pueden calificar médicamente para un seguro de vida tradicional. En general, el propósito principal de adquirir este tipo de cobertura es cubrir los eventuales costos de una persona al fallecer.
De esta manera, el titular de la póliza tiene la tranquilidad de saber que sus gastos finales, como el funeral y los gastos de entierro, no quedarán en manos de los familiares y amigos cercanos para que los paguen de su bolsillo.
Compañías de seguros que ofrecen seguros de gastos terminales (y hay muchos de esos), casi siempre use un seguro de vida completo porque la cobertura dura de por vida, los pagos siguen siendo los mismos y la póliza acumulará valor en efectivo con el tiempo. Los costos de graduación generalmente están disponibles para los solicitantes entre las edades de 50 y 85 y brindan un beneficio por muerte de entre $ 5,000 y $ 35,000.
Nuevamente, diferentes compañías ofrecen diferentes productos. Por lo tanto, consulte a su agente independiente, que generalmente representa a la mayoría de las compañías que ofrecen seguros de vida de emisión garantizada.
Además. El seguro de vida garantizado y el seguro de vida de costo terminal generalmente vienen en tres tipos de pólizas, que difieren en cómo se paga el beneficio por muerte al beneficiario:
- Beneficio de nivel: Por lo general, se ofrece una póliza de beneficios nivelados a los solicitantes que reúnen los requisitos médicos para una póliza de gastos finales, ya que cualquier problema de salud que tengan está cubierto por las pautas médicas liberalizadas de la compañía de seguros. Esto significa que si el asegurado muere por causas naturales o accidentales, la compañía de seguros pagará el beneficio completo por muerte desde el primer día. Ciertamente esta es la mejor de las tres opciones disponibles ya que las tasas son más bajas y no hay cambios en el beneficio por muerte.
- Beneficio por muerte escalonado – Una póliza de costo terminal que incluye un beneficio por fallecimiento escalonado generalmente paga un porcentaje del beneficio por fallecimiento completo durante los primeros dos o tres años y luego el beneficio por fallecimiento completo. Por regla general, la prestación escalonada sólo se aplica si el asegurado fallece por causas naturales. Un ejemplo típico sería si el asegurado muere en el primer año el beneficiario recibiría el 25% de la suma global por muerte, si la muerte ocurre en el segundo año el beneficiario recibiría el 50% de la suma global por muerte, la muerte en el tercer año ser pagado al 75% y luego al 100%
- Edición garantizada – Las aseguradoras que ofrecen pólizas con emisión garantizada (aceptación de garantía) suelen establecer un período de espera de dos o tres años para las muertes por causas naturales. Si el asegurado fallece dentro del período de espera, el beneficiario generalmente recibe la suma de todas las primas pagadas en la póliza más un 10% adicional. Después de que haya expirado el período de espera, el beneficiario tiene derecho al beneficio completo por fallecimiento. Sin embargo, la muerte accidental no está sujeta al período de carencia y se paga al 100% desde el primer día de seguro.
¿Cómo se ven afectadas las primas por cada tipo de póliza de costo terminal?
Para la mayoría de las compañías de seguros que ofrecen seguros de vida de costo terminal, el beneficio nivelado es el más económico, luego el beneficio graduado cuesta un poco más y luego la emisión garantizada es la más costosa.
Aquí hay un ejemplo de cotizaciones de seguro para una póliza de no fumador masculino de $10,000 para cada tipo de póliza: