Los jubilados que buscan maximizar su seguridad financiera deben considerar invertir en anualidades variables. Este tipo de anualidad ofrece el potencial de rendimientos más altos asociados con el mercado de valores al mismo tiempo que brinda la seguridad de los ingresos de jubilación que ofrecen las anualidades regulares.
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Al igual que con la mayoría de las cuentas de jubilación, puede adaptar su cartera para cumplir con sus objetivos cuando se trata de anualidades variables. Si bien esto significa que hay más riesgo involucrado, también significa que potencialmente podría haber mayores ganancias. Sin embargo, siempre existe la posibilidad de perder dinero incluso con estas inversiones.
que es una anualidad
Para las personas que están considerando la planificación de la jubilación, las anualidades son una opción común. Al realizar un pago único o varias cuotas, los clientes celebran acuerdos contractuales con las compañías de seguros o aseguradoras de pensiones.
Como parte del acuerdo, estas organizaciones garantizan pagos de ingresos que reflejan las contribuciones de los clientes y las posibles ganancias de inversión. La duración de los períodos de pago puede variar desde unas pocas semanas hasta una cobertura de por vida, según los detalles especificados en el contrato individual.
Hay tres tipos principales de anualidades a considerar:
- índice de pensiones
- Anualidades fijas
- Anualidades Variables
¿Cómo funciona la anualidad variable?
Al invertir en una anualidad variable, el primer paso es comprar un contrato de anualidad. Puede hacerlo pagando a la empresa una suma global, transfiriendo fondos de otra cuenta de jubilación como una 401(k), o con la opción de pagos más pequeños a lo largo del tiempo.
Una vez que se ha emitido el contrato, hay dos opciones disponibles: anualidades variables inmediatas y diferidas, para ser consideradas y seleccionadas según sus necesidades y circunstancias individuales.
En lugar de recibir los pagos de inmediato, una anualidad variable diferida le permite diferirlos hasta más adelante. Este tipo de anualidad permite más tiempo para que se acumule el saldo que una anualidad variable inmediata, que requiere pagos inmediatamente después de la inscripción y el depósito de fondos.
Cuando se trata de invertir fondos, una anualidad variable es una opción que brinda a las personas la capacidad de depositar dinero en subcuentas de inversión. Estas subcuentas son similares a los fondos mutuos, pero están diseñadas específicamente para pensiones e invierten en una variedad de activos, como acciones, bonos y fondos del mercado monetario.
Al seleccionar una anualidad, se le presentará una lista de subcuentas para elegir. Esta lista contiene información sobre el enfoque específico de cada subcuenta, p. ya sea que se trate de acciones, bonos o incluso una combinación de 50/50. Luego, depende de usted decidir cuánto de eso debería constituir la cartera general.
Anualidades variables versus anualidades fijas
En la década de 1950, a quienes buscaban un tipo diferente de pensión se les ofreció la opción de una «pensión variable». A diferencia de las anualidades fijas, que ofrecen una tasa de rendimiento predeterminada independientemente de la antigüedad, estas ofrecen pagos fluctuantes que dependen de varios factores externos.
Los inversores tuvieron la oportunidad de aprovechar las posibles ganancias de precios al optar por una anualidad fija. Estos planes ofrecían una opción de fondos mutuos emitidos por una aseguradora, lo que permitía a las personas obtener rendimientos potencialmente más altos mientras acumulaban sus ahorros y obtenían mayores ingresos durante sus años de jubilación.
En comparación con las anualidades fijas, los compradores de inversiones tradicionales enfrentan una gran desventaja: el riesgo de mercado, que puede generar grandes pérdidas. En contraste, las compañías de seguros asumen esta carga cuando ofrecen anualidades fijas y garantizan la tasa de rendimiento prometida.
Los pros y los contras de las anualidades variables
Al elegir un producto de inversión como las anualidades variables, ciertamente tiene sentido financiero sopesar los pros y los contras para que pueda tomar una decisión informada.
¿Las anualidades variables ofrecen beneficios de subsistencia?
Se pueden agregar beneficios adicionales a una anualidad fija por una tarifa adicional denominada cláusula adicional. Uno de los más populares es el beneficio de pago garantizado de por vida, que garantiza un flujo de ingresos incluso cuando los fondos son bajos debido a pérdidas de inversión. Esencialmente, garantiza un nivel predeterminado de pagos de anualidades de por vida, independientemente del tamaño de la cuenta.
Otras pestañas opcionales disponibles en la mayoría de las compañías de rentas vitalicias son:
- Acumulación Mínima Garantizada: Si permanece en su contrato de anualidad variable en algún momento y no reduce su valor a cero, puede estar seguro de recibir un porcentaje fijo (principalmente el 100%) de cualquier prima pagada bajo el Beneficio Mínimo Acumulativo Garantizado (GMAB). . Si descubre que su cuenta vale menos que el mínimo requerido, una compañía de seguros cubrirá esa brecha.
- Renta Mínima Garantizada: Los jubilados pueden asegurar un ingreso confiable de por vida a través del Beneficio de Ingreso Mínimo Garantizado (GMIB). Este beneficio de jubilación es similar a las anualidades diferidas, donde las contribuciones se realizan ahora y se convierten en una anualidad en una fecha posterior. Al igual que con las rentas vitalicias de dos niveles, los titulares de rentas vitalicias deben elegir GMIB al comprar su póliza y luego, eventualmente, convertirla en un flujo de ingresos.
- Pago de la garantía de por vida: Con un pago garantizado de por vida (GLWB), puede estar tranquilo sabiendo que los pagos hasta una cierta cantidad están garantizados de por vida. ¡Ya no tienes que preocuparte por quedarte sin dinero!
¿Qué pasa con las tarifas?
Al considerar una compañía de rentas vitalicias, se deben considerar las tarifas asociadas con las distintas pestañas, la gestión de inversiones y otros extras. Por lo general, estas tarifas oscilan entre el 3 % y el 4 % del valor actual del contrato.
Para dar un ejemplo, una anualidad variable de $500,000 tendrá alrededor de $15,000 a $20,000 en gastos en el año en curso.
- Tarifas de traspaso: Invertir en un producto con tarifas de canje puede ser riesgoso, especialmente cuando se trata de retirar su dinero antes del tiempo asignado. Los retiros sin cargo están disponibles para algunas anualidades que permiten una cantidad asignada cada año sin penalización. Sin embargo, si excede este número, puede incurrir en una tarifa por cada dólar que supere el monto establecido.
- Los gastos de gestión: Por lo general, las tarifas administrativas equivalen al mantenimiento de registros y otras tarifas administrativas.
- Tasas de Mortalidad y Riesgo: Se paga un cargo por riesgo de mortalidad y gastos cuando se contrata una renta vitalicia para cubrir cualquier riesgo potencial por el cual la compañía de seguros acepta la responsabilidad. Esta tarifa lo compensará por cualquier pérdida en la que pueda incurrir como resultado de su participación en dicha transacción.
- Tarifas del conductor: Las tarifas de conductor cubren el costo de agregar diferentes conductores a su contrato de anualidad variable.
- Cuotas adicionales: Aparte de los costos típicos asociados con el mantenimiento de una cuenta de inversión, también puede haber algunos cargos adicionales. Por ejemplo, puede haber tarifas de venta iniciales o tarifas por transferir parte de su cuenta de una opción a otra.
- Tarifas de marcado: Al comprar un contrato variable, debe tener en cuenta que puede implicar un ajuste de mercado (MVA). Esto podría afectar el valor de la cuenta, el valor de rescate y/o el valor del beneficio por fallecimiento cuando se retira dinero de la anualidad. Generalmente, si las tasas de interés son más bajas que lo que se pagó por la anualidad cuando se paga el dinero, el MVA puede resultar en que haya dinero extra disponible de su póliza.
El beneficio por muerte en una anualidad variable
Cuando invierte en una anualidad variable, puede estar seguro de que incluirá un beneficio por fallecimiento. Si sucediera lo peor y usted falleciera durante el período de ahorro, los beneficiarios recibirán una parte o la totalidad del valor de su anualidad como un pago único o como pagos posteriores durante un período de tiempo.
El beneficio por fallecimiento suele ser el valor de la cuenta o el valor de rescate mínimo garantizado; se aplica el valor mayor.
Lamentablemente, en caso de fallecimiento de una persona después de haber comenzado a recibir los pagos de la anualidad, es posible que los destinatarios previstos no reciban nada o algo, según la opción de pago de ingresos anualizados seleccionada.
Para aquellos que buscan seguridad adicional, los productos de anualidad variable ofrecen un mayor beneficio por fallecimiento a un costo adicional. Este beneficio por muerte proporcionaría fondos garantizados en caso de que la anualidad se quedara sin dinero.
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presidente a Servicios de seguros de Intramark
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Como soy independiente, represento a muchas compañías de seguros altamente calificadas y como no estoy afiliado a ninguna compañía de seguros, mi objetivo es encontrar la compañía y la póliza adecuadas para cada cliente individual.