He trabajado arduamente para asegurar que mis hijos estén bien cuidados en el caso de mi propia muerte prematura. Lo último que quiero en la tierra es que mis cuidadosos planes fracasen. Quiero que mis hijos tengan la red de seguridad que estoy creando para ellos.
Si tiene un seguro de vida e hijos menores de edad, es importante comprender el papel del administrador en relación con los beneficios del seguro que desea transferir a sus sobrevivientes.
Designar a un delegado es parte de la planificación para lo inesperado.
Un administrador es la persona (confidencial) que gestiona la distribución y custodia de los activos financieros especificados, por ejemplo, en una póliza de seguro de vida o testamento para un hijo mientras el hijo es menor de edad.
Es una gran responsabilidad, por lo que conocer el papel de un delegado y cómo elegir al correcto puede parecer abrumador. Esta es exactamente la razón por la que explicaremos este importante proceso con más detalle.
¿Qué es un mayordomo?
Un fideicomisario es una persona que guarda, protege o administra activos financieros (no muy diferente de un Vengador, si lo piensas bien…). En el contexto de los seguros, el papel del tutor es ‘proteger y preservar’ cualquier propiedad dejada por su hijo menor hasta que alcance la mayoría de edad. Por ejemplo, si una persona solicita una póliza temporal de refugio y declara que su beneficiario es menor de edad, debemos designar un tutor. En caso de fallecimiento cuando su hijo alcance la mayoría de edad, el tutor está obligado a entregar los bienes al niño. La mayoría de edad (a veces llamada «mayoría de edad») es 18 años en la mayoría de los estados, pero puede durar hasta 21 años.
Con esa palabra de nueve letras viene mucha responsabilidad. Considere estos poderes que posee un mayordomo:
- Efectuar retiros de activos a favor del menor (para conceptos tales como tasas de matrícula, costos de capacitación, gastos médicos, etc.)
- Mantener la cuenta general en el mejor interés del menor (esto también se conoce como relación «fiduciaria»)
- Comprar acciones, fondos mutuos, bonos u otras inversiones en nombre del menor
¿En qué se diferencia un tutor de un cuidador?
Aunque pueden sonar similares, existen algunas diferencias clave entre el rol de tutor y guardián. Un tutor actúa como una especie de padre sustituto (si ambos padres han fallecido) y generalmente se nombra en un testamento. Un tutor tendría la custodia legal de un niño menor de edad, por lo que su influencia se extiende más allá de procesar el pago de una póliza. Es posible designar a una persona como supervisor y supervisor.
¿Cuándo se nombra un supervisor?
Necesita un tutor si tiene hijos menores de edad y cualquier activo que les pase.
Bajo ciertas leyes estatales, es posible que un menor no pueda poseer legalmente activos financieros a su propio nombre. Esto se vuelve problemático si nombra a un hijo menor como beneficiario en una póliza de seguro de vida o en su testamento.
Si tiene hijos menores de edad, un tutor lo ayudará a garantizar que los ingresos del seguro u otros beneficios de herencia (generalmente de un testamento) se puedan transferir como desee. La Ley Uniforme de Transferencias a Menores («UTMA») establece que los ingresos entregados a un menor se mantendrán en fideicomiso hasta que el menor alcance la mayoría de edad.
Un punto importante que a menudo se pasa por alto: incluso si hay un padre sobreviviente, no se convierte automáticamente en el tutor a los fines de su seguro de vida, incluso si está designado como tutor de este niño en su testamento.
¿Qué pasa si no nombras a un supervisor?
Tal vez no sepas cuál de tus hermanos elegir, o tal vez simplemente no quieras herir los sentimientos de nadie. ¿No sería más fácil no votar por nadie? La respuesta corta a esta pregunta es no. A pesar de lo que podría ser una decisión incómoda para algunos, la falta de nombramiento de un administrador podría tener graves consecuencias.
Si su hijo menor de edad es nombrado beneficiario de una póliza de seguro u otra propiedad y usted no ha designado un tutor, es posible que su hijo no pueda acceder a esos bienes hasta que alcance la mayoría de edad. Este resultado es exactamente el contrario al que pretendías cuando decidiste contratar un seguro o dejar bienes en beneficio de tu hijo menor, ¿no es así?
Otra consecuencia de no nombrar un tutor es que un tribunal de sucesiones puede designar un tutor para su hijo y permitir que ese tutor sea el tutor del patrimonio. Nadie quiere este resultado, ya que requiere mucho tiempo, es costoso y deja una decisión crítica en manos de los tribunales.
¿A quién nombrará como administrador?
Ahora viene la parte (potencialmente) difícil para un padre: elegir un tutor. Como puede ver en el papel de un tutor y la importancia del trabajo de esa persona en la vida de su hijo, esta no es una decisión trivial.
Su elección es, por supuesto, personal y tan única como su familia. Aún así, algunas pautas pueden ser útiles al elegir un fideicomisario. Pero en realidad todo comienza con una sola palabra: confianza. ¿Le confías a esta persona la responsabilidad de velar por algo tan invaluable como el bienestar de tu hijo?
Inmediatamente se me ocurren algunos candidatos. Así que aquí hay algunas preguntas que puede hacerse (junto con su pareja) para ayudar a reducir la lista: ¿Esta persona sabe sobre finanzas? ¿Se sentirá cómodo brindando asesoramiento sobre inversiones y tomando decisiones financieras o de inversión en nombre de su hijo? ¿Tiene esta persona el tiempo para asumir toda la responsabilidad? ¿Su administrador electo quiere asumir la responsabilidad? Algunos no, y es mejor saberlo de antemano.
Cómo pedirle a alguien que sea el tutor de su hijo
Bien, entonces es hora de hacer la pregunta. ¿Cómo exactamente le pides a alguien que sea el tutor de tu hijo? Después de todo, hacerse cargo es una decisión tan importante como elegir un cuidador.
Pedirle a alguien que sea un delegado no es una pregunta para andarse con rodeos. Preferiblemente aquí mismo. Con algo de esta importancia, asegúrese de indicar claramente lo que está preguntando, lo que implica y por qué eligió a esa persona. ¿Necesitas un guión? como seria con:
«Alice, Mike y yo tenemos algo importante que preguntarte. Hemos pensado mucho en esto y nos gustaría que considere servir como tutores de los pequeños Bobby y Cindy. Esto significa que si Mike y yo morimos antes de que Bobby y Cindy cumplan 18 años, usted será responsable de administrar cualquier dinero o fondo que les dejemos hasta que alcancen la mayoría de edad. Le preguntamos porque confiamos en usted, porque sabemos que actuaría en el mejor interés de los niños y sabemos que entiende cómo se administra el dinero. Sabemos que esto es un gran problema, así que tómese un tiempo para pensarlo».
No es tan difícil, ¿verdad? Esté preparado para responder preguntas y espere un momento para obtener una respuesta. Ah, y, ya sabes, usa tu nombre real y el de tus hijos.
¿Cómo llamas a un administrador?
La logística de nombrar un fideicomisario para una póliza de seguro de vida es simple. Una vez que le diga a su proveedor de seguros de vida que desea designar un custodio y abrir una cuenta de custodio de UTMA, la compañía le proporcionará los formularios necesarios. Su abogado de planificación patrimonial puede ayudarlo con sus preguntas sobre la custodia de otros activos.
Es una buena práctica revisar su decisión de vez en cuando. Las situaciones pueden cambiar y es posible que ya no desee al administrador que ha elegido o que el administrador ya no desee ser responsable. O tal vez un hijo mayor es mayor de edad y preferiría que se conviertan en tutores de un hermano que aún es menor de edad. Independientemente de lo que la vida le presente, considere cómo podría afectar su decisión de convertirse en tutor y actualice/revise su plan con regularidad.
La planificación de hoy es la seguridad de mañana
Una gran parte de ser padre es asegurarse de que sus hijos se sientan amados, cuidados y seguros en todo momento. Es por eso que debe considerar un seguro de vida. Y tal vez un testamento. Y probablemente por qué te tomaste el tiempo de leer esta publicación. Ahora que sabe qué es un custodio, cómo funciona y cómo elegir uno, puede relajarse. Es broma, tienes hijos menores de 18 años. No se relajarán durante al menos una década o dos.