Este otoño, los críticos declararon que la nueva opción cuasipública de Colorado fue un fracaso incluso antes de que se ofreciera a la venta en el mercado de seguros de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio del estado. Se hicieron eco de un anuncio de octubre por parte del estado de que las primas de la cobertura individual aumentarían un promedio del 10 % en 2023, a pesar del lanzamiento de la muy esperada opción de Colorado, que debería reducir los costos. Además, las personas en la mayoría de los condados tenían acceso a los planes tradicionales, que eran más baratos que la nueva opción.
Los defensores advirtieron contra llamar a la opción de Colorado un fracaso en este momento. Con el registro abierto en marcha, los consumidores podrán elegir planes de opciones de Colorado en el mercado de ACA por primera vez desde que entró en vigencia la ley de 2021 que los creó. Los funcionarios estatales están apostando a que la gente mirará más allá del costo de las primas.
«La gente está votando con el dinero de sus primas», dijo Kyle Brown, subdirector del programa de asequibilidad de la División de Seguros de Colorado. «Cuando a las personas se les dé la oportunidad de comprender verdaderamente el valor de los beneficios disponibles con la opción de Colorado, creo que las personas descubrirán que esta es la opción adecuada para ellos».
Colorado es solo el segundo estado en adoptar este tipo de sistema de seguro híbrido, uno en el que las aseguradoras privadas deben cumplir requisitos estrictos de plan, fijación de precios y transparencia con una estricta supervisión estatal, y esta fase de presentación inicial probablemente sirva como guía de caso de prueba. esfuerzos similares en otros estados.
La opción de Colorado no es una verdadera opción pública, del tipo diseñado y operado por el estado para competir con el seguro de salud privado. En cambio, las legislaturas estatales aprobaron una ley de compromiso en un esfuerzo por obligar a las compañías de seguros privadas a ofrecer una cobertura más completa a precios más bajos. Esta ley instruyó al estado a crear un paquete de beneficios estándar con montos de deducibles y copagos establecidos que luego serían ofrecidos por planes de salud privados para individuos y pequeñas empresas.
Las aseguradoras de salud que ofrecen planes de opción de Colorado, después de algunos ajustes por inflación, deben reducir sus primas en un 5 % cada año durante tres años para 2021, para una reducción total del 15 %. A partir del próximo año, si las aseguradoras no cumplen con esos objetivos de primas, el estado llevará a cabo audiencias para determinar por qué y podría establecer las tarifas que las aseguradoras pagarían a los hospitales y otros proveedores bajo el plan.
La Asociación de Planes de Salud de Colorado estimó que el 90% de los planes de 2023 no cumplieron con estos objetivos de reducción de primas. Pero algunos lo hicieron.
Y algunas aseguradoras redujeron o mantuvieron sus primas desde los niveles de 2022 a pesar de la inflación. Las primas de Denver Health han bajado un 2,6 % desde 2022, y las de Kaiser Permanente se mantienen más o menos igual.
«También estamos viendo planes que compiten entre sí a medida que implementamos la Opción de Colorado», dijo Kyla Hoskins, directora de la Opción de Colorado. “¿Algunos planes son más bajos que los planes opcionales de Colorado? Lo son, y creo que eso es bueno para los consumidores. Introdujimos la competencia”.
Brown dijo que los funcionarios estatales están decepcionados de que muchas aerolíneas no cumplan con los objetivos de reducción de primas, pero dijo que el 87% de los habitantes de Colorado tienen acceso a planes que cumplen con el objetivo legal de una reducción de primas ajustada por inflación del 5%. El hecho de que algunos planes lograron la meta demuestra que las metas son alcanzables, dijo.
Si todas las personas aseguradas a través del mercado individual cambiaran del plan en el que estaban inscritos para 2022 a un plan de opciones de Colorado, esas personas ahorrarían colectivamente $14.7 millones en primas, dijo Brown.
Amanda Massey, directora ejecutiva de la Asociación de Planes de Salud de Colorado, quien se ha opuesto a la opción de Colorado, dijo que la mayoría de los consumidores eligen planes basándose únicamente en la prima. Las decisiones del departamento de seguros al crear el plan estándar aumentaron las primas, dijo. «La opción de Colorado no será la más barata porque tiene muchas ventajas», dijo Massey. “Cuanto más rico es el paquete de servicios, más caro se vuelve. Es matemática simple”.
Los funcionarios consideraron qué beneficios podrían ayudar a reducir las disparidades en la atención médica y crearon un plan para abordarlas. Esto resultó en visitas gratuitas ilimitadas para atención primaria, atención psiquiátrica, uso de drogas y servicios perinatales, así como cobertura gratuita para las necesidades de diabetes, como glucómetros y jeringas. Siempre que fue posible, introdujeron copagos (una cantidad fija en dólares) en lugar de copagos (un porcentaje de la factura total) para que los costos fueran más predecibles para los consumidores.
«Existen todas estas cosas que habrían costado dinero a los consumidores en el pasado y que actualmente no están cubiertas por el plan de opción de Colorado», dijo Mannat Singh, director ejecutivo de Colorado Consumer Health Initiative, un grupo de defensa del consumidor sin fines de lucro que ha estado presionando para un plan de opción pública.
El estado también limitó sus planes a usar solo el 2% de las primas para ganancias o contingencias y limitó los costos administrativos al 15%. Las compañías de seguros se han quejado de que la opción de Colorado crea mandatos sin fondos, como B. El requisito de recopilar datos demográficos sobre los proveedores, que es un paso hacia la creación de redes de proveedores culturalmente competentes.
«Para obtener las reducciones que desea, no puede agregar beneficios y esperar costos más bajos», dijo Massey.
No está claro cuánta presión pueden ejercer las aseguradoras sobre los hospitales y otros proveedores para que acepten pagos más pequeños, especialmente dados los obstáculos duales de la inflación y los costos de personal.
«Es un poco decepcionante que muchas aseguradoras no parezcan haberlo intentado este año», dijo Christine Monahan, profesora asistente en el Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown.
Sin embargo, el próximo año podrían tener una motivación extra. Los planes que no cumplan con las reducciones objetivo para las primas de 2024 (un 10 % por debajo de las primas de 2021) estarán sujetos a una audiencia de revisión de tarifas, en la que el departamento de seguros investigará por qué no se cumplieron los objetivos. Los parámetros de la audiencia de tarifas bajo la opción de Colorado aún se están finalizando, pero los defensores de los consumidores y los investigadores de políticas de salud esperan que la revisión brinde más transparencia sobre cuánto pagan las aseguradoras a los hospitales y sistemas de atención médica. Este suele ser el tipo de información que los planes y proveedores mantienen como secretos comerciales.
«No va a ser el escenario ideal para que una aerolínea sea llevada a una audiencia de tarifas con el departamento de seguros si no cumple con sus objetivos durante el próximo año», dijo el representante estatal Dylan Roberts, un demócrata electo al estado. se convirtió en Senador en noviembre y fue patrocinador del proyecto de ley de 2021 que creó la opción de Colorado. «Así que creo que el incentivo será mucho más fuerte el próximo año a medida que pongan precio a sus planes».
Los funcionarios del departamento de seguros dijeron que el proceso de audiencia es una herramienta importante para garantizar la rendición de cuentas, pero preferirían que los planes cumplieran con sus objetivos de reducción de primas. «Es un aspecto importante del programa que el libre mercado pueda hacer esto, porque cuando los transportistas y los transportistas trabajan juntos, potencialmente pueden llegar a acuerdos más matizados que nosotros a través de una audiencia», dijo Brown.
Todas las partes ahora monitorearán de cerca los números de inscripción para los planes opcionales de Colorado. Este año, la salida de dos proveedores, Bright HealthCare y Oscar Health, significa que más consumidores de lo habitual tienen que elegir nuevos planes. Y cuando finalmente termine la emergencia de salud pública de Covid-19, miles de habitantes de Colorado ya no serán elegibles para Medicaid y pueden buscar una nueva cobertura.
Según un informe de The Colorado Sun, algunos corredores de seguros de salud han acusado al estado de tratar de orientar a los consumidores hacia los planes de opción de Colorado cuando buscan una nueva cobertura. Estos incluían que los planes de opciones de Colorado coincidían mejor con los ex contendientes de Bright y Oscar y daban a los planes de opciones la facturación más alta cuando los consumidores buscaban en el mercado en línea. El comisionado de seguros del estado, Michael Conway, le dijo al Sun que el objetivo de priorizar los planes de Colorado Option era ayudar a las personas a comparar mejor la cobertura, y el estado luego cambió su fórmula para clasificar los planes por prima.
Monahan observará si Denver Health y Kaiser Permanente, que han adoptado un enfoque relativamente agresivo para reducir las primas para 2023, pueden atraer a estos compradores a sus planes de opción de Colorado. «Si ganan cuota de mercado, especialmente a través de todas estas vidas que tienen que encontrar un nuevo plan», dijo, «entonces creo que esas otras aerolíneas se darán cuenta de que también tienen que empezar a jugar a la pelota y realmente traer su propia necesidad». a tarifas más bajas para seguir siendo competitivos”.
Colorado es el segundo estado después de Washington en introducir algo así como una opción pública. Nevada está adoptando un enfoque similar con una fecha de inicio de 2026. Y otros estados están observando de cerca lo que está sucediendo en Colorado, dijo Liz Hagan, directora de soluciones de políticas en United States of Care, una organización sin fines de lucro que aboga por las opciones públicas en todo el país.
«Colorado está adoptando un enfoque tan innovador y realmente está pensando en la revisión de tarifas y los requisitos del plan que otros estados estarían muy interesados en adoptar diferentes componentes o vender juntos al por mayor», dijo.