Si inscribir a su familia en el plan de salud patrocinado por su empleador fue una emergencia financiera o simplemente imposible, la ayuda puede estar en camino.
El gobierno federal estableció recientemente una controvertida regla del Departamento del Tesoro relacionada con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio que negó asistencia a muchas familias cuya cobertura en el lugar de trabajo estaba más allá de sus presupuestos.
Debido a la llamada falla familiar, si un empleado tuviera acceso a una cobertura solo para empleados considerada asequible según las pautas federales, un cónyuge o dependiente no podría obtener ayuda para obtener un plan de seguro médico a través de Covered California, el mercado de seguros ACA del estado, incluso si no era asequible incluirlos en el plan del empleador.
Esto afectó a aproximadamente 5,1 millones de personas en todo el país, más de la mitad de ellos niños, ya que los empleadores a menudo solo contribuyen a la prima de un trabajador, dejando que los trabajadores paguen la tarifa completa de otros miembros de la familia.
Según una nueva regla que entró en vigencia el 12 de diciembre, su cónyuge y dependientes podrían ser elegibles para recibir asistencia financiera para comprar si el costo para usted y su familia en un plan en el lugar de trabajo supera el umbral de asequibilidad, establecido en 9.12 % del ingreso familiar para 2023. seguro a través de Covered California. La asequibilidad está determinada por cuánto tendría que pagar para tenerlos, y a usted, en el plan de salud más barato de su empleador.
Los subsidios de seguro de ACA vienen en forma de créditos fiscales federales que se pueden reclamar por adelantado o liquidar con el IRS cuando presente su declaración de impuestos el año siguiente.
Las estimaciones del Centro de Investigación de Políticas de Salud de UCLA y el Centro Laboral de UC Berkeley muestran que 391,000 californianos previamente excluidos de los subsidios en Covered California serían elegibles bajo la nueva regla. De ellos, aproximadamente 149,000 se inscribirían en un plan de Covered California. Aquellos que se cambien de un plan financiado por el empleador ahorrarían un promedio de $1,478 por persona este año, según los dos centros.
«Arreglar el error familiar es un paso fundamental para cumplir verdaderamente la promesa de la ACA», dijo Jessica Altman, directora ejecutiva de Covered California. «Si no tiene una cobertura de seguro asequible de otra fuente, debería poder buscar en el mercado una cobertura de seguro asequible».
Entonces, si está pagando de más para cubrir a los miembros de su familia en el plan de salud de su empleador, definitivamente vale la pena averiguar si puede obtener un crédito fiscal para pagar las primas de un plan de Covered California. Pero encontrar la respuesta es complicado y requiere mucho trabajo preliminar.
Si tiene un trabajo permanente, las ganancias del año pasado probablemente serán un buen indicador para 2023, más cualquier aumento de salario que espere para el próximo año. También debe calcular cuánto pagaría por el plan de seguro médico más económico de su empleador, tanto para el empleado como para la cobertura familiar. Si el costo para usted solo está por debajo del umbral del 9.12 %, no es elegible para un plan subsidiado de Covered California, incluso si su cónyuge y dependientes lo son. Esto significa que una familia puede dividirse entre dos pólizas, con deducibles separados y diferentes redes de proveedores.
También debe determinar si el plan de menor costo ofrecido por su empleador cumple con el estándar de cobertura mínima del Tribunal de Cuentas. Esto significa que debe cubrir al menos el 60 % de sus gastos médicos totales permitidos durante el año y brindar una cobertura adecuada para los servicios médicos y hospitalarios. Si no cumple con estos requisitos, usted y su familia pueden obtener un plan subsidiado a través de Covered California, según sus ingresos.
Si dos cónyuges tienen acceso al seguro del empleador, debe completar este ejercicio para ambas opciones.
¿Ya te da vueltas la cabeza? No estás solo.
«Esto es muy complicado», dice Kevin Knauss, un agente de seguros en Granite Bay. «¿Y cómo podemos esperar que las familias que están haciendo todo tipo de cosas (niños, Navidad) realmente se concentren en esas cosas?»
Pero no ignore la nueva regla porque podría estar dejando dinero sobre la mesa. Covered California tiene una hoja de trabajo que puede usar para calcular su elegibilidad para el subsidio. Su departamento de recursos humanos puede ayudarlo a completar esto. O puede buscar ayuda profesional, ya sea un agente de seguros u otro matriculador certificado. No tendrías que pagar un centavo por ambos.
Para encontrar un agente de seguros o un reclutador certificado, inicie sesión en el sitio web de Covered California (www.coveredca.com) y haga clic en la pestaña Soporte. O llame al 800-300-1506. Covered California tiene preguntas frecuentes muy útiles sobre cómo corregir el error familiar.
El período de inscripción para la cobertura 2023 comenzó el 1 de noviembre y se extenderá hasta el 31 de enero. Si compra cobertura este mes, comenzará el 1 de febrero.
La corrección de errores familiares no es la única característica nueva en Covered California. A partir de este año, puede agregar a un padre o padrastro dependiente a su plan de salud, siempre y cuando no sean elegibles o no estén inscritos en Medicare.
Y en caso de que se lo haya perdido, el Congreso ha extendido créditos fiscales adicionales hasta 2025, aumentando la asistencia a las personas que ya estaban recibiendo algunos antes y disponible para muchos hogares de clase media que anteriormente no eran elegibles para recibir asistencia financiera.
La idea detrás de la ayuda financiera ampliada es limitar el gasto de las personas en primas de salud a no más del 8,5% de los ingresos del hogar, sin importar cuánto dinero ganen.
Knauss dijo que habló con un hombre en el condado de Marin que buscaba un plan de seguro médico para su familia de cuatro en California y que calificaba para un subsidio mensual de $1,400 a pesar de ganar $200,000 al año. Tener más de 60 años y vivir en el norte de California, una región costosa, ha llevado la prima de su familia a un nivel que ha abierto la puerta a una importante asistencia financiera, dijo Knauss.
Si ya está inscrito en Covered California, no renueve simplemente la cobertura para este año. Los precios y las redes de los operadores pueden cambiar de un año a otro, y es posible que haya una opción nueva y más económica en su área. Así que mira a tu alrededor.
Y ya sea que sea nuevo o regrese a Covered California, sabe cuáles serán sus necesidades médicas. Si tiene una afección que requiere cuidados intensivos, puede considerar pagar una prima más alta a cambio de deducibles y coseguros más bajos si busca atención.
Feliz cacería.
Jessica Altman es hija de Drew Altman, presidente y director ejecutivo de KFF. KHN es un programa editorialmente independiente de KFF.
Esta historia fue producida por KHN, que publica California Healthline, un servicio editorialmente independiente de la California Health Care Foundation.